“我行长期限定期存款已经很久没有额度了。目前您能购买的最长期限定存产品为一年期定期存款，年化利率1.75%。后续如果有关于长期限定期存款的活动，我再通知您。”6月15日，吉林亿联银行工作人员告诉中国证券报记者。
2026年以来，曾被视为中小银行揽储利器的中长期限定期存款正经历大规模下架。据记者调研，目前北京中关村银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行等多家民营银行均无三年期、五年期定期存款在售，其中部分银行以限售的形式定时上架二年期定期存款。在净息差持续收窄与监管趋严的双重压力下，中小银行正告别“高息揽储”的路径依赖，一场围绕负债端的深度结构调整已然展开。
中长期限存款限量释放
亿联银行微信小程序显示，该行二年期、三年期及五年期定期存款均为“已售罄”状态。目前仅有三个月、六个月、一年期定期存款在售，年化利率分别为1.25%、1.45%、1.75%。三年期及五年期定期存款标注着“爆款限量释放”的字样。
中小银行对存款产品的调整正从大额存单延伸至定期存款。继五年期大额存单批量下架后，三年期和五年期定期存款，甚至是二年期定期存款，正被越来越多银行悄然下架。
元股证券:ygzq.hk日前，北京中关村银行发布《关于下架三年期整存整取存款产品的公告》。“我行三年期定期存款从5月底开始下架，目前只支持存量产品到期自动续存或转存其他产品。五年期定期存款下架已有一段时间。”6月15日，北京中关村银行工作人员告诉记者，该行现有三个月、半年期、一年期、二年期整存整取定期存款，年化利率分别为1.20%、1.40%、1.60%、1.80%。
也有部分银行以“限售”方式收紧中长期存款产品额度。例如，蓝海银行工作人员告诉记者，该行已无三年期及五年期定期存款，两年期定期存款每日凌晨释放少量额度。苏商银行工作人员表示，该行年化利率为2.0%的三年期定期存款，每日额度有限，需要9点准时开抢。
出现利率倒挂现象
“以前能在中小银行买到年化利率在2%以上的五年期定期存款，现在有些中小银行没有三年期、五年期定期存款了。”北京储户小吴感慨道。记者调研发现，不同于以往力推五年期定期存款，不少银行开始将两年期定期存款作为重点推荐产品。
配资官方门户部分银行甚至出现二年期定存利率高于三年期定存利率的倒挂现象。存款利率倒挂并非新鲜事，但以往多发生在三年期与五年期产品之间，二年期利率反超三年期利率的情况相对少见。以湖南三湘银行为例，该行网站目前未上线五年期定存产品，其三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定存年化利率依次为1.1%、1.3%、1.4%、2.0%、1.95%，二年期利率较三年期利率高出5个基点，形成典型的期限利率倒挂。
“活期便利，定期收益。我行安心存系列产品利率在市场上很有竞争力，两年期定期存款非常受欢迎。后续如有降息安排，我会第一时间告诉您。”6月15日，安徽新安银行工作人员向记者表示，该行三个月、六个月、一年期、两年期、三年期定期存款，年化利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.0%、1.95%，二年期利率较三年期利率同样高出5个基点。
受息差收窄与监管趋严影响
中小银行“断舍离”中长期存款的背后，离不开一个词：净息差。净息差的持续收窄，给银行带来了经营压力。中小银行下架中长期限存款，本质上是主动压降高成本负债、优化负债结构。当前贷款利率和资产收益率持续下行，中小银行如果继续大量吸收长期限高息定期存款，会把较高负债成本长期锁定，未来资产端收益率继续下行时，息差压力会更为明显。
如果说净息差收窄是银行主动压降高成本负债的内在动力，那么监管趋严则是不容忽视的外部推力。今年6月，中国人民银行发布的《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》提出，金融机构不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示大盘调整周期，对于单家银行而言，面对存款利率不断走低的现实情况，需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源，更好地服务客户；在发展存款业务方面，需要跳出花样揽储的思维框架，通过做好支付结算、代理金融等沉淀业务，充实存款来源。
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